生命保険の相談

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目次

1. どんな場合に保険相談したほうがいいの？

• （1）初めて保険に加入するケース
• （2）加入している保険の見直しするケース
• （3）自分が知りたいことが何かわからない状態のとき
• （4）保険相談をおすすめしないケース

など、家庭の変化、収入の変化などに応じて、必要なお金の悩みは変わってきますよね。
特に生命保険の相談のポイントは以下となります。

加入目的をはっきりとさせ、あなたのご年齢と家族構成等から必要保障額がいくらなのか確認しましょう。社会保障・会社の福利厚生制度などで万一時に出るお金を把握し、必要保障額を満たすために、死亡保障額をあといくら用意すれば良いのかがわかります。どのタイプの生命保険が良いのか、今あなたに何が一番適しているのか知るためにご相談ください。

保険は人生で２番目に高い買い物と表現することもあるものです（１番は住宅と言われています）。漠然とした不安や疑問のある状態のまま、保険料を払い続けたり、加入しようかなと思いつつ時間を経過させてしまうことは得策とは言えません。もしあなたが住宅を購入するときは色々な物件を見学したり、住みたい街を考えるように、保険も納得感を持って契約することが大切です。

それでは、どんな場合に相談したほうがいいのでしょうか？

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（1）初めて保険に加入するケース

生命保険に加入するタイミングは、新社会人になる時、結婚する時、家族（子ども）が増える時などが挙げられます。生命保険は契約する年齢が上がるほどリスクが上がると考えるため（例えば、高齢者は若い世代に比べ病気になる可能性が高いように）、生命保険料も比例して上がっていく仕組みです。そのため、若いうちに加入するほうが生命保険料は安くおさめることができます。ベストな生命保険の加入のタイミングはいつか？と言うと、その人その人で様々だと言えます。保険に加入するかしないかは関係なく、「気になった時に相談する」ことが大事です。

（2）加入している保険の見直しするケース

保険はライフステージごとに必要な保障が変化していきます。子供が小さい頃はご両親に万が一のことがあった場合に備える必要があります。逆に子供が独立して自ら稼ぐことができるようになればそれまでの保障の必要性は低くなります。保険ショップや独立系ファイナンシャルプランナーは、様々な保険会社の商品を取り扱っています。そのため、同一の保障内容で複数の保険会社の商品比較が可能です。ご自身でも調べることは可能ですが、時間がかかり、また内容を誤って理解してしまう可能性もあるため、保険の専門家ならではの視点を得るために相談する、ということも保険相談の活用法のひとつです。

（3）自分が知りたいことが何かわからない状態のとき

漠然とした将来への不安は誰にでもあるものです。保険相談と言うと何か相談することが明確化している人が行うものという印象もあるかもしれません。しかしながら、相談者の中には「漠然とした不安」「なんとなく不安」といったケースも多いです。独立系ファイナンシャルプランナーはまず相談者の現在の状況を丁寧にヒアリングし、家計診断を行った上で、必要性の高い保険、低い保険のアドバイスを行います。当然のことながら、分析の結果、今の状況で問題ないことが明確化することもあります。相談を通じて安心を手に入れることも一つの手段です。

（4）保険相談をおすすめしないケース

保険に関する一定以上の知識を持った上で、オンラインで保険に関する課題を解決していきたい人は、必ずしも対面の保険相談の必要性は低いと言えます。近年はオンライン専業の保険会社も出てきており、様々な選択肢が増えてきました。保険商品の中には対面販売専用の商品も多数ありますが、オンライン商品は保険料が比較的安いものやシンプルな商品性などの強みがあります。ドーナツではオンラインの保険比較サービスや最適な保険を提案する診断サービスもご案内しておりますので、是非、ご活用いただければと思います。

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2. 保険相談のメリット・デメリット

保険を相談するというと、あなたが思い浮かべるのはどのような形でしょうか。昔ながらの職場や自宅で「生命保険会社」のセールスレディや営業マンに相談するケース、「保険ショップ」と呼ばれるショッピングセンターなどに店舗を持つ相談窓口、また特定の金融機関には所属せず、独立した立場で保険や家計相談もできる「独立系ファイナンシャルプランナー」も増えてきました。「生命保険会社」「保険ショップ」「独立系ファイナンシャルプランナー」に保険相談するメリット・デメリットについて考えてみましょう。

それぞれの立場で保険相談のメリット・デメリットが存在します。あなたが求めるものは何か（大手の安心感？専門性？利便性？）認識した上で相談相手を見つけることが大切です。

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3. 保険相談する前に確認すること、あると良いもの

• （1）保険相談する前に確認すること
• （2）保険相談する時にあると良いもの

（1）保険相談する前に確認すること

相談をする目的を明確にすることができれば、相談もスムーズになります。もし目的が明確にできなくても大丈夫、ファイナンシャルプランナーは数多くの家計相談を解決してきたお金のプロフェッショナルですので、ヒアリングを通じて課題を見つけ出すお手伝いを行います。

ファイナンシャルプランナーは現在と将来の収入と支出から将来の家計の状況を予測し、アドバイスをご提供いたします。そのためにもお客様自身が大まかな収入を支出を把握してくことは大切です。家計簿をつけていらっしゃれば尚良しですが、もし家計簿をつけていなかったとしても大まかな固定支出（家賃、住宅ローン、水道、光熱費、携帯電話代、プロバイダー代等）、食費などがわかるとにより具体的に相談がスムーズに進みます。すでに保険加入済みの場合はその保険料がそれぞれいくらなのかわかると良いでしょう。保険の契約内容が記載された保険証券がどこにあるか確認しておきましょう。

現在の世帯の収入と支出がわかるもの（直近と過去1年間）
・給与明細
・源泉徴収票
・家計簿など

将来的に支出を伴う可能性のあるイベントやライフプランを想像しておきましょう。

・旅行（国内、国外）
・転居（引っ越し）
・マイカーの購入
・マイホームの購入
・出産
・子どもの入園・入学、卒園・卒業等
・小学校受験、中学受験、高校受験、大学受験
・子どもの就職、結婚
・転職・退職など

ここに挙げた例以外にも、趣味などでまとまった支出を伴うものがあれば、整理しておくことで保険料をいくらぐらいに抑えた方がいいのかなども合わせて相談することが可能です。全てのイベントを想定することは難しいため、大まかな項目だけで問題ありません。ファイナンシャルプランナーは相談者が想定していないイベント等についてもヒアリングを通じて明確化できるようサポートいたします。

（2）保険相談する時にあると良いもの

・保険証券
・（保険会社から届く）現況案内・契約内容のお知らせ
・自分が加入している保険の内容がわかるもの

すでに保険に加入済みの場合は、現在の保障内容をもとに分析をするので、ご用意頂くとより具体的に踏み込んだアドバイスを受けることができます。保険証券は保険契約加入時に保険会社より送付されているものです。見当たらない場合には、年に１度送付される現況案内、もしくはご契約内容（加入状況）のお知らせなどでも契約内容を確認することができます。もし手元にそうした書類が見つからなくてもご安心ください。ファイナンシャルプランナーは長年の経験と商品知識からお客様の保険の種類を推測しアドバイスを提供することも可能です。また、保険会社への確認方法なども適切にアドバイスさせていただきます。

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4. 保険相談するときのポイント

• （1）誰に相談するべきか？
• （2）どんな人に相談したらいいの？

（1）誰に相談するべきか？

保険相談する経路は、冒頭でも述べましたが、加入したい（もしくは加入している）保険会社の営業に直接相談する方法、保険ショップの店舗へ来店し相談する方法、独立した立場のファイナンシャルプランナーに相談する方法等があります。誰に相談するにしても専門性と経験豊富なお金の専門家を見つけることが重要です。

（2）どんな人に相談したらいいの？

保険相談するにあたり事前に相談相手を選べるのであれば、FP資格保有者や卓越した生命保険・金融プロフェッショナルの証であるMDRT会員のファイナンシャルプランナーを選ぶことができれば安心でしょう。また、実際に面談した際にお客様の状況を丁寧にヒアリングしてくれる人か、その上でしっかりとした分析と解決方法を提示してくれる人か判断していきましょう。決して、面談直後に商品をセールスしてくるようなファイナンシャルプランナーが良いとは言えません。お客様の状況をしっかり分析した上で、場合によっては保険の必要性は低いことをしっかり伝えられるファイナンシャルプランナーこそ優秀であり信頼できるファイナンシャルプランナーです。また、保険の見直しの場合、既契約を解約する提案も出てくることがあります。契約内容によって、特に貯蓄型保険や終身型の保険である場合、解約が不利になる場合もありますので、必ず、解約することのメリット・デメリットの説明を求めてください。こうした質問にもしっかりと回答できるファイナンシャルプランナーであれば信頼できると言えるでしょう。

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5. ファイナンシャル・プランナー(FP)とは？

ファイナンシャル・プランナー（「Financial Planner」、以下FP）とは、個人の経済上の様々な課題解決のためのアドバイスを行い、サポートするお金の専門家です。現在の家計の状況からライフプラン（人生設計）に基づき将来の収支の見通しを立て、最適な資産設計や資金計画を提案、アドバイスを行うことで、あなたをサポートします。

FP自体は資格ではないため、誰でも名乗ることが可能です。ただし、FPは年金や保険、資産運用、税制、住宅ローン、相続など、幅広い専門知識が求められます。そこで、様々な専門知識を有していることを証明するためにいくつかのFP資格が存在しています。

6. FP資格について

• （1）ファイナンシャル・プランニング技能士（FP技能士）
• （2）AFP（Affiliated Financial Planner）
• （3）CFP（Certified Financial Planner）

FPの資格試験として「ファイナンシャル・プランニング技能検定」というものがあります。これは「職業能力開発促進法」に基づく技能検定（国家試験）※１です。この技能検定は厚生労働大臣から指定試験機関として指定を受けた金融財政事情研究会と日本FP協会の２団体により、２００２年度から実施されています。ファイナンシャル・プランニング技能検定に合格した方には、国家資格であるファイナンシャル・プランニング技能士の称号が付与されます。

なお、資格を持たない人がFPと名乗ることはできても、「ファイナンシャル・プランニング技能士」については資格を持たないものが名乗った場合、処罰の対象となります。

ファイナンシャル・プランニング技能士以外にも知名度のあるFPの資格ついて見ていきましょう。

（1）ファイナンシャル・プランニング技能士（FP技能士）

先述の通り、国家資格であるため一度取得した場合一生有効です。１級から３級まであります。金融財政事情研究会または日本FP協会のどちらが実施するファイナンシャル・プランニング技能検定を受検しても、合格すれば、1級ファイナンシャル・プランニング技能士、２級ファイナンシャル・プランニング技能士または3級ファイナンシャル・プランニング技能士の資格を取得することができます。取得できる資格は同一です。

（2）AFP（Affiliated　Financial　Planner）※2

日本FP協会が独自に認定する民間資格です。AFPの認定を受けるには、２級ファイナンシャル・プランニング技能検定の合格、日本FP協会が認定した「AFP認定研修」の受講修了など一定の条件と、入会金・年会費の支払が必要です。また、２年ごとの資格更新に所定の継続教育が必要です。

（3）CFP（Certified Financial Planner）※3

日本FP協会が認定する民間資格です。CFPの認定を受けるには、CFP資格審査試験の合格など一定の条件と、登録料・会費の支払が必要です。CFP資格審査試験を受験するには、AFP資格認定者であることが必要です。CFPは、AFPの上級資格とされており、２年ごとの資格更新に所定の継続教育が必要です。

AFP、CFPのいずれも基礎としてFP技能士検定２級の合格が必要となっているため、民間資格と言っても前提条件として国家資格の合格が必要条件となっています。また、それぞれ協会が商標登録しているため、資格を持たないものが、この２つの名称を使ってFPとして活動することは処罰の対象となります。

7. 経験値の測り方（MDRT、TLC)

• （1）MDRT=『Million Dollar Round Table』
• （2）TLC＝『Total Life Consultant：トータル・ライフ・コンサルタント（生保協会認定FP）』

保険の提案力の目安として、2つの資格があります。
ひとつはMDRT、もうひとつは、TLC。

それぞれについて見ていきましょう。

（1）MDRT=『Million Dollar Round Table』

保険業界の方であれば聞いたことはあるかもしれませんが、一般的に馴染みのないMDRTという言葉。日本語では「百万ドル円卓会議」と訳されることが多いのですが、一体何のことでしょうか？

公式ホームページでは、下記のように説明されています。

MDRTであると名刺に印字されている担当者であれば、グローバルの基準で非常に高いコンサルティング能力を持ち、かつプロとして高い職業倫理を持つ人物であるという目安となります。

（2）TLC＝『Total Life Consultant：トータル・ライフ・コンサルタント（生保協会認定FP）』

生命保険協会（以下、生保協会）では保険業法に基づいた資格試験を管理しています。「生命保険大学課程」の6科目を履修して試験に合格した人を生命保険協会では「生命保険協会認定FP」と位置付け、TLCという称号を授与しています。あくまでも知識水準を満たしているという目安であるので参考までにしてください。

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8. FP利用者の満足度は？

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会（日本ＦＰ協会）が平成２７年３月に発表した、FP顧客満足度調査の結果、FP相談を利用した方の満足度は下記のようになりました。

CFP®・AFP認定者の「専門性（知識・スキル）」に対する満足度は８５％、「提案力」の満足度は８０％、「金融商品の知識」の満足度は７９％と高い結果となりました。

満足した理由としては、
「的確なアドバイス・提案があった」、「わかりやすい・詳しい説明をしてくれた」、「親切・丁寧な対応・相談にのってくれた」などが挙げられていたそうです。
FP相談の今後の利用意向は８５％で、主な理由としては「今後も相談したいことがある」、「役立った・問題が解決した」、「知識が豊富・専門的な知識が欲しい」などが挙げられました。

9. FP利用のメリット・デメリット

FP利用のメリットは大きく分けて２種類。経済的効果と心理的効果にあります。

ＦＰ相談のデメリットは大きく２つ。

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10. FPはどこで会える？

FP資格をもった専門家は、金融機関など様々な場所で出会うことができます。この中からあなたにとって信頼できるFPを見つけることは簡単ではありません。下記の比較表も参考にあなたのFP選びを進めてみましょう！ドーナツでは特定の金融機関に所属していない「独立系ファイナンシャルプランナー」をオススメしています。

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ドーナツのファイナンシャルプランナーはすべて相談無料です。何度でもご納得いただくまでご相談ください。

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家計やライフプランの相談にあたっては、個人情報の取扱いや、その流出などに不安を感じることもあるでしょう。

ドーナツに登録したファイナンシャルプランナーにはお客様との相談記録を厳重に保管することを義務付けています。

また、日本FP協会の倫理規程には「会員は、ファイナンシャル・プランニングの業務上知り得た顧客の秘密を守り、節度のある行動をとらなければならない」という項目があり、CFP®資格、AFP資格を持ったファイナンシャルプランナーは、日本FP協会が定めた倫理規程に署名しています。

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ドーナツのFPコンシェルジュがご相談内容に合ったファイナンシャルプランナー選びをお手伝いをさせていただきます。FPの選定、面談日時や面談場所についてご連絡を差し上げます。

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可能な範囲で現在の家計の状況がわかるものをご持参ください。相談は何度でも無料で行えます。