就業不能保険の相談

就業不能保険の相談

目次

• 1. どんな場合に保険相談したほうがいいの？
• 2. 保険相談のメリット・デメリット
• 3. 保険相談する前に確認すること、あると良いもの
• 4. 保険相談するときのポイント
• 5. ファイナンシャル・プランナー(FP)とは？
• 6. FP資格について
• 7. 経験値の測り方（MDRT、TLC)
• 8. FP利用者の満足度は？
• 9. FP利用のメリット・デメリット
• 10. FPはどこで会える？

1. どんな場合に保険相談したほうがいいの？

• （1）初めて保険に加入するケース
• （2）加入している保険の見直しするケース
• （3）自分が知りたいことが何かわからない状態のとき
• （4）保険相談をおすすめしないケース

多くの人が悩むポイント「就業不能保険」

1. 加入目的（病気・けが全般などの働けない時のリスクに備える）

2. 必要な給付月額はいくらか

3. 保障期間（保険期間）は、何年・何歳までか

4. 就業不能保障が主契約か、死亡保障などにつく特約型か

5. 解約返戻金のあるタイプかないタイプか

就業不能保険は、保険会社によって対象となる病気や対象者が異なるため、しっかりと確認しましょう。また、給付月額等の内容も当初は半額タイプ満額タイプなど、会社員や自営業などの公的保障に合わせて選べるものが多いので、しっかりと比較検討することが大切です。

保険は人生で２番目に高い買い物と表現することもあるものです（１番は住宅と言われています）。漠然とした不安や疑問のある状態のまま、保険料を払い続けたり、加入しようかなと思いつつ時間を経過させてしまうことは得策とは言えません。もしあなたが住宅を購入するときは色々な物件を見学したり、住みたい街を考えるように、保険も納得感を持って契約することが大切です。

それでは、どんな場合に相談したほうがいいのでしょうか？

（1）初めて保険に加入するケース

（2）加入している保険の見直しするケース

（3）自分が知りたいことが何かわからない状態のとき

（4）保険相談をおすすめしないケース

2. 保険相談のメリット・デメリット

「生命保険会社」のメリット

① 職場や自宅など場所を問わず相談することができる

② 相談料がかからない（原則無料）

③ １社の商品のため契約内容を把握しやすい

④ 大手の保険会社であればネームバリューもあり安心感がある

「生命保険会社」のデメリット

① 担当者によって知識経験に差がある

② １社の商品しか選べないため、他社商品との比較ができない

③ 保険会社の都合で提案商品が偏る可能性がある

④ 保険以外の相談は得意ではない場合がある（家計や資産運用等の相談が苦手）

「保険ショップ」のメリット

① 複数の保険会社の中から比較して保険を選べる

② 相談料がかからない（原則無料）

③ 商業施設等に出店しているため気軽に行くことができる

④ CM等で知っている保険ショップもあり安心感がある

「保険ショップ」のデメリット

① 担当者によって知識経験に差がある

② 複数の保険会社に加入することで契約の把握がしにくい

③ 保険ショップの都合で提案商品が偏る可能性がある

④ 保険以外の相談は得意ではない場合がある（家計や資産運用等の相談が苦手）

「独立系ファイナンシャルプランナー」のメリット

① 保険相談だけではなく家計や資産運用など幅広い相談に対応できる

② 複数の保険会社の中から比較して、自分に合った保険を選べる

③ 職場や自宅など場所を問わず相談することができる

④ 専門性と経験を兼ね備えたファイナンシャルプランナーが多い

「独立系ファイナンシャルプランナー」のデメリット

① 相談料がかかる場合がある（１時間あたり無料〜１万円程度）

② 複数の保険会社に加入することで契約の把握がしにくい

③ 独立系ファイナンシャルプランナーの都合で提案商品が偏る可能性がある

④ 知名度は高くないため、信頼できるファイナンシャルプランナーを探すのは大変

3. 保険相談する前に確認すること、あると良いもの

• （1）保険相談する前に確認すること
• （2）保険相談する時にあると良いもの

（1）保険相談する前に確認すること

目的を明確に（何のために相談するの？）

・新しく保険に加入したい。

・現在の保障内容がよくわからないので知りたい。

・現在の保障内容の過不足の確認をしたい。

・家計に対して保険料が適正であるのか知りたい。

・家計の負担を減らしたい。

・解約する手助けが欲しい。

相談をする目的を明確にすることができれば、相談もスムーズになります。もし目的が明確にできなくても大丈夫、ファイナンシャルプランナーは数多くの家計相談を解決してきたお金のプロフェッショナルですので、ヒアリングを通じて課題を見つけ出すお手伝いを行います。

現在の家計の把握（大まかな収入と支出）

ファイナンシャルプランナーは現在と将来の収入と支出から将来の家計の状況を予測し、アドバイスをご提供いたします。そのためにもお客様自身が大まかな収入を支出を把握してくことは大切です。家計簿をつけていらっしゃれば尚良しですが、もし家計簿をつけていなかったとしても大まかな固定支出（家賃、住宅ローン、水道、光熱費、携帯電話代、プロバイダー代等）、食費などがわかるとにより具体的に相談がスムーズに進みます。すでに保険加入済みの場合はその保険料がそれぞれいくらなのかわかると良いでしょう。保険の契約内容が記載された保険証券がどこにあるか確認しておきましょう。

現在の世帯の収入と支出がわかるもの（直近と過去1年間）
・給与明細
・源泉徴収票
・家計簿など

わが家のこれからの予定（将来の支出の可能性）

将来的に支出を伴う可能性のあるイベントやライフプランを想像しておきましょう。

・旅行（国内、国外）
・転居（引っ越し）
・マイカーの購入
・マイホームの購入
・出産
・子どもの入園・入学、卒園・卒業等
・小学校受験、中学受験、高校受験、大学受験
・子どもの就職、結婚
・転職・退職など

ここに挙げた例以外にも、趣味などでまとまった支出を伴うものがあれば、整理しておくことで保険料をいくらぐらいに抑えた方がいいのかなども合わせて相談することが可能です。全てのイベントを想定することは難しいため、大まかな項目だけで問題ありません。ファイナンシャルプランナーは相談者が想定していないイベント等についてもヒアリングを通じて明確化できるようサポートいたします。

（2）保険相談する時にあると良いもの

現在加入の保険内容がわかるもの

・保険証券
・（保険会社から届く）現況案内・契約内容のお知らせ
・自分が加入している保険の内容がわかるもの

すでに保険に加入済みの場合は、現在の保障内容をもとに分析をするので、ご用意頂くとより具体的に踏み込んだアドバイスを受けることができます。保険証券は保険契約加入時に保険会社より送付されているものです。見当たらない場合には、年に１度送付される現況案内、もしくはご契約内容（加入状況）のお知らせなどでも契約内容を確認することができます。もし手元にそうした書類が見つからなくてもご安心ください。ファイナンシャルプランナーは長年の経験と商品知識からお客様の保険の種類を推測しアドバイスを提供することも可能です。また、保険会社への確認方法なども適切にアドバイスさせていただきます。

4. 保険相談するときのポイント

• （1）誰に相談するべきか？
• （2）どんな人に相談したらいいの？

（1）誰に相談するべきか？

選び方

① 日時と立地で選ぶ

自分で相談するのか、日中に職場の近くで相談したいのか、仕事帰りに夜の時間帯に相談したいのか、土日祝日など家族含めて相談したいのか、明確にしましょう。また、保険相談はヒアリング・分析・提案と時間がかかるため、１回の面談で全てを決めるのではなく複数回面談をした上で決めていきましょう。

② 取扱商品の数で選ぶ

生命保険会社の営業担当者はその保険会社の商品しか基本的に取り扱うことができません。保険ショップや独立系ファイナンシャルプランナーは複数の保険会社の商品を扱っているため、その分、選択肢も多いと言えます。保険に加入する場合、どのくらい商品を比較したいのか考えておくと相談先を整理しやすいと言えます。

③ 保険相談の費用で選ぶ

多くの場合、保険相談は無料です。生命保険会社の営業担当にしても保険ショップにしても、お客様が保険に加入することで保険会社から手数料をもらえる仕組みになっています。そのため多く場合、相談料は何度でも無料です。一方、独立系ファイナンシャルプランナーは相談料として１時間あたり１万円前後の費用がかかる場合があります。これは、幅広い分析を提供するための費用として発生する場合があります。

④ 設備（キッズスペースなど）・相談場所で選ぶ

ご家庭の状況によっては、お子様連れで相談を受けられることもあるでしょう。保険ショップにはキッズスペースが完備された店舗もあるため、各保険ショップの店舗案内のページなどを確認すると良いでしょう。また、独立系ファイナンシャルプランナーはご自宅や近所のカフェ等でもご相談いただけるため、長時間の外出が難しいケースは良い選択肢と言えます。通常、保険相談は１回あたり２時間前後の時間がかかるため、意外と相談場所は大切な要素です。

⑤ 口コミサイト等の評判で選ぶ

保険会社や保険ショップに関する口コミサイトを参考にする方法も考えられます。しかしながら会社の評判は記載されていても実際に相談するファイナンシャルプランナー個人の口コミはほとんど存在していません。大手だから安心ではなく、できる限り事前に相談するファイナンシャルプランナーの口コミや評価を確認することをお勧めいたします。

（2）どんな人に相談したらいいの？

5. ファイナンシャル・プランナー(FP)とは？

6. FP資格について

• （1）ファイナンシャル・プランニング技能士（FP技能士）
• （2）AFP（Affiliated Financial Planner）
• （3）CFP（Certified Financial Planner）

（1）ファイナンシャル・プランニング技能士（FP技能士）

（2）AFP（Affiliated Financial Planner）^※２

(3) CFP（Certified Financial Planner）^※3

7. 経験値の測り方（MDRT、TLC)

• （1）MDRT=『Million Dollar Round Table』
• （2）TLC＝『Total Life Consultant：トータル・ライフ・コンサルタント（生保協会認定FP）』

（1）MDRT=『Million Dollar Round Table』

（2）TLC＝『Total Life Consultant：トータル・ライフ・コンサルタント（生保協会認定FP）』

8. FP利用者の満足度は？

9. FP利用のメリット・デメリット

FP利用のメリット

FP利用のメリットは大きく分けて２種類。経済的効果と心理的効果にあります。

「経済的効果」

① 一般論ではなく個別具体的な分析をもとに判断を行うことができる。
お客様からご提供いただいた家計データをもとに現状分析を行います。一般論ではなく、ライフプランシミュレーションというあなただけのオリジナルの分析を行うことで家計の課題をあぶり出します（将来的にどのくらいお金が必要になるのか、どのタイミングで家計が赤字に陥る可能性があるのか等）。そのため、あなたがどうすべきなのか自ら判断できる客観的材料を提示します。

② 顧客本位の提案を受けることができる。
課題が見つかった場合、その課題に対してあらゆる分野の解決策を総動員して比較・検討します。そのため、金融商品の販売を前提とした金融機関（銀行・証券会社等）に相談するよりも、顧客本位の提案をして貰いやすいといえます。また、この点が独立系ＦＰに相談する最大のメリットと言えるのではないでしょうか。

「精神的効果」

① 客観的に自分と家族の将来について整理ができることで安心を得られる
分析の結果、家計に問題が見つかるケース、今のままで問題ないことがわかるケース、結果は千差万別です。こうした現在の状況を踏まえ、将来の家計の状況を整理できれば、日々の家計の運営にも大きな安心感をもたらすことができます。

② 人生の岐路に立った時にどうすれば良いのかの指針ができる
住宅購入（いくらまでお金を出してもいい？）やお子様の進路（私立に行っても大丈夫？）等、人生には様々な経済的な決断が必要になることがあります。こうした際に、FPによる分析をもとに判断を下すことができれば、経済的に大きな安心感を持つことができます。

FP利用のデメリット

ＦＰ相談のデメリットは大きく２つ。

① 課題解決に適切なFPと出会うことが難しい。

FPにはそれぞれの強みといえる得意分野、専門分野があります。そのため、相談する前にそのFPがどんな分野に強いのか確認する必要があります。その上でFPと面談し、あなたの課題を解決してくれそうか相性をしっかりと測っていくことが大切です。会ってすぐに金融商品の販売してくるFPはもってのほかです。しっかりとあなたの状況をヒアリング・分析した上で解決策を提示できているか、その解決策に納得感を持つことができるかが大切です。

② 悩みの解決は１回で解決できることは少なく、効果が出てくるまでには時間がかかる。

１回で解決できるのであればそれが一番効率的ですが、場合によっては時間がかかることがあります。特に家計管理の改善などはすぐに効果が出るものではありません。それなりに時間がかかるということを念頭に置き、地道に努力をしていきましょう。焦りは禁物です。

10. FPはどこで会える？